Μην χαλάς την ρευστότητα σου
Όταν ο τραπεζικός λογαριασμός συγκεντρώνει τις πρώτες "οικονομίες" μας, αρχίζουμε να κάνουμε σχέδια για το που θα τις επενδύσουμε.
Τις αρχικές αποταμιεύσεις συνήθως τις διαθέτουμε στο πρώτο μας αυτοκίνητο, σε ταξίδια για να γνωρίσουμε τον κόσμο ή σε οικιακές συσκευές για να εξοπλίσουμε το σπίτι που μόλις νοικιάσαμε.
Είναι σωστό όμως να ξοδεύουμε την ρευστότητα που με τόσο κόπο αποκτήσαμε;
Θα σας αναφέρω ένα παράδειγμα από την προσωπική μου εμπειρία.
Πριν από πέντε χρόνια, σε ηλικία 35 ετών, αποφάσισα να αγοράσω καινούργιο αυτοκίνητο. Το πρώτο μου αυτοκίνητο ήταν ένα δίθυρο Fiat Punto το οποίο πλέον ήταν μικρό για τις ανάγκες μου.
To μεγαλύτερο ποσό που μπορούσα να διαθέσω ήταν 22.000€. Έτσι λοιπόν μετά από ενδελεχή αναζήτηση, αποφάσισα να αγοράσω ένα καινούργιο αυτοκίνητο της μικρομεσαίας κατηγορίας (Volvo V40) το οποίο κόστιζε ακριβώς το ποσό που μπορούσα να διαθέσω...δηλαδή 22.000€.
Οι οικονομίες μου εκείνη την περίοδο ανέρχονταν σε 18.000€. Το Fiatακι μου το πούλησα 4.000€...οπότε μου έλειπαν άλλα 18.000€...όσα ακριβώς είχα στον τραπεζικό μου λογαριασμό.
Εάν άδειαζα όμως τον τραπεζικό μου λογαριασμό, θα ξεκινούσα πάλι από το μηδέν και δεν ήμουν σίγουρος αν θα είχα την πειθαρχία να μαζέψω πάλι αυτό το ποσό.
Επιπρόσθετα σκέφτηκα ότι εάν ξεκινούσα να κάνω αποταμίευση στην ηλικία των 35, τότε θα πρέπει να λάβω υπόψη ότι όσο μεγαλώνω μπορεί να προκύψουν δαπάνες υγείας, δαπάνες για την δημιουργία οικογένειας και διάφορες άλλες κατηγορίες δαπανών τις οποίες μπορεί να μην είχα στην ηλικία των 25-35.
Οπότε θα ήταν εκ των πραγμάτων πολύ δύσκολο να μαζέψω πάλι τα 18.000€.
Επίσης ο άδειος λογαριασμός θα μου δημιουργούσε άγχος και στρες καθώς θα σκεφτόμουν συνεχώς το έκτακτο γεγονός που θα απαιτούσε μια οικονομική δαπάνη στην οποία δεν θα μπορούσα να ανταποκριθώ.
Τελικά αποφάσισα να ακολουθήσω το κάτωθι χρηματοδοτικό πλάνο.
Μετά από πολύ σκέψη, πήρα τελικά την απόφαση να δώσω 3.000€ από την αποταμίευση μου και να κάνω αίτηση για καταναλωτικό δάνειο με ενέχυρο μετρητά.
Δηλαδή ενεχυρίασα 15.750€ προκειμένου να λάβω δάνειο ποσού 15.000€, με διάρκεια 5 έτη και επιτόκιο euribor τριμήνου + περιθώριο 2%.
Το 2019 το επιτόκιο euribor ήταν μηδενικό οπότε το τελικό επιτόκιο που πλήρωνα για το καταναλωτικό δάνειο ήταν 2%!!!
Όπως ίσως θα παρατηρήσατε το ποσό της ενεχυρίασης είναι 750€ παραπάνω από το εκταμιευόμενο ποσό. Αυτό συμβαίνει λόγω του ότι στην τραπεζική πρακτική, το ενέχυρο των μετρητών πρέπει να ανέρχετα στο 105% του αρχικού δανειακού κεφαλαίου.
Η επιλογή που έκανα μου εξασφάλισε τα κάτωθι πλεονεκτήματα.
Δεν χρειάστηκε να "πειράξω" τις αποταμιεύσεις μου και πλέον έχω φτάσει σχεδόν στο τέλος της διάρκειας του δανείου και διατηρώ παράλληλα το καταθετικό μου υπόλοιπο.
Το επιτόκιο με το οποίο χρεώθηκε το δάνειο ήταν εξαιρετικά χαμηλό και απείχε τουλάχιστον 6 μονάδες από ένα καταναλωτικό δάνειο που δεν έχει ενέχυρο μετρητά. Εάν λάμβανα καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφάλιση, θα πλήρωνα για όλη την διάρκεια του δανείου τουλάχιστον 2.500€ παραπάνω σε τόκους.
Τα 15.750€ μπορεί να ήταν δεσμευμένα...αλλά όσο μειωνόταν το οφειλόμενο κεφάλαιο μπορούσα να ζητήσω μερική αποδέσμευση των χρημάτων μου...πέρυσι που χρειάστηκα χρήματα από τις αποταμιεύσεις μου, ζήτησα από την Τράπεζα να κάνει μερική αποδέσμευση των χρημάτων μου καθώς στο καταναλωτικό δάνειο είχε μείνει υπόλοιπο περίπου 3.000€. Άρα η δέσμευση δεν είναι απόλυτη. Δηλαδή μπορούμε ενδιάμεσα να λάβουμε πίσω μέρος των καταθέσεων μας.
Ο τελικός λογαριασμός;
Η χρηματοοικονομική στρατηγική που εφάρμοσα, μπορεί να με ζημίωσε κατά 750€ σε τόκους που πλήρωσα καθ' όλη την διάρκεια του δανείου, αλλά μου εξασφάλισε τις αποταμιεύσεις που είχα "μαζέψει" με τόσο κόπο.
Ένας μισθωτός ή ένας ελεύθερος επαγγελματίας είναι δύσκολο να συσσωρεύσει αποταμιεύσεις, ειδικά στην χώρα μας όπου οι αμοιβές είναι χαμηλές και η καθημερινότητα...ακριβή. Όποιος τα καταφέρνει, το κάνει συνήθως με σκληρή οικονομία και προσπάθεια.
Αυτό το επίτευγμα λοιπόν πρέπει να το σεβόμαστε και να μην το μεταφέρουμε εν μια νυκτί στον λογαριασμό μιας αντιπροσωπείας αυτοκινήτων...στον λογαριασμό ενός ταξιδιωτικού γραφείου...ή στον λογαριασμό ενός καταστήματος επίπλων και ηλεκτρικών ειδών.
Χρηματοοικονομικές λύσεις που σέβονται τους κόπους μιας ζωής υπάρχουν...αρκεί να έχουμε τον κατάλληλο τραπεζικό και χρηματοοικονομικό σύμβουλο.
Η αποταμίευση είναι το collateral* ενός καλύτερου μέλλοντος.
*ενέχυρο
